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全球支付研習(xí)社:魔高一尺,道高一丈,關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事

關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事兒

全球支付研習(xí)社:魔高一尺,道高一丈,關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事

图片来源:圖蟲(chóng)創(chuàng)意

全球支付研習(xí)社:

集結(jié)海內(nèi)外行業(yè)大咖以及支付專(zhuān)家,對(duì)談海外消費(fèi)與支付趨勢(shì)。

本文為萬(wàn)字干貨長(zhǎng)文,分【基礎(chǔ)篇】和【實(shí)踐篇】

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圖片來(lái)源:Arkose Lab2020CNP欺詐的全球格局

全球支付研習(xí)社:魔高一尺,道高一丈,關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事

今天我們邀請(qǐng)到Adyen亞太區(qū)總部的風(fēng)控專(zhuān)家 Xinying Teo和Adyen中國(guó)區(qū)客戶(hù)經(jīng)理Ziwan Zou,分別從專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控角度與出海企業(yè)角度,共同探討應(yīng)該如何從風(fēng)控入手規(guī)避欺詐行為。

全球支付研習(xí)社:魔高一尺,道高一丈,關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事全球支付研習(xí)社:魔高一尺,道高一丈,關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事

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全球支付研習(xí)社:魔高一尺,道高一丈,關(guān)于企業(yè)出海防欺詐風(fēng)控的那些事

疫情爆發(fā)后,大量消費(fèi)行為轉(zhuǎn)為線上。海量的新消費(fèi)者,以及商戶(hù)引入的更多支付方式,為欺詐犯提供了更多可乘之機(jī)?!爸褐恕辈拍堋鞍賾?zhàn)不殆”,要想規(guī)避欺詐,需要先摸清欺詐犯的“套路”。

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國(guó)內(nèi)前一段時(shí)間流行一種詐騙手法,一些詐騙犯針對(duì)年輕群體的投機(jī)僥幸心理,通過(guò)所謂的“刷單兼職”機(jī)會(huì),利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,先以“商家代付”和“空卡綁定”等手段減輕對(duì)方警惕,進(jìn)一步騙取支付信息進(jìn)行詐騙。

這類(lèi)行為不只是在國(guó)內(nèi),有關(guān)虛擬服務(wù)產(chǎn)品的詐騙行為在國(guó)外也屢見(jiàn)不鮮。Adyen就曾有歐洲電商客戶(hù)遭遇過(guò)“銀行卡測(cè)試”欺詐(card testing)。欺詐者通常先訂閱某項(xiàng)首月免費(fèi)的服務(wù),再輸入銀行卡詳細(xì)信息進(jìn)行驗(yàn)證。因?yàn)樵谑杖?shí)際金額之前,會(huì)先收一筆金額為零的交易因此更有甚者,會(huì)進(jìn)行批量卡類(lèi)測(cè)試(bot attack)。這些驗(yàn)證成功有效的銀行卡,將被欺詐者盜取以更高的價(jià)格出售。

其次,交易體量大的商戶(hù)更容易成為欺詐犯的目標(biāo)。一些有投機(jī)心理的詐騙犯,甚至?xí)ブ鹨粐L試對(duì)一些頭部公司進(jìn)行欺詐犯罪。

最后我認(rèn)為,欺詐犯更喜歡在某些風(fēng)口行業(yè)犯案。由于新型行業(yè)存在某些灰色地帶,欺詐犯?jìng)冇懈罂臻g“施展拳腳”。

比如海外的直播平臺(tái)是最容易受到詐騙攻擊的新型行業(yè)之一。一些欺詐犯通過(guò)機(jī)器打賞,一天24小時(shí)進(jìn)行交易,進(jìn)行洗錢(qián)。反洗錢(qián)也是支付公司的重要工作,一個(gè)良好的風(fēng)控系統(tǒng)在專(zhuān)業(yè)人士的有效運(yùn)用下,能成為打擊洗錢(qián)行為的關(guān)鍵“利刃”。

因此,我們看到為了應(yīng)對(duì)層出不窮的欺詐手段,各個(gè)市場(chǎng)也都出臺(tái)了相應(yīng)法規(guī)。

但很多出海企業(yè)對(duì)于在銷(xiāo)售量還是阻隔潛在欺詐行為之間的取舍仍有疑慮,這很大程度上是由于他們?nèi)狈?duì)風(fēng)控的全面認(rèn)知。

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而風(fēng)控是由商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好(risk appetite)設(shè)置與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)(risk profile)決定的。

風(fēng)控和支付成功率就像是一枚硬幣的兩面,是采取激進(jìn)型策略來(lái)最大化交易通過(guò)率,還是采取保守型策略以盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)(risk averse)以杜絕欺詐,商戶(hù)需要找到完美的均衡點(diǎn)。優(yōu)化風(fēng)控解決方案,能有效幫助商戶(hù)監(jiān)測(cè)并預(yù)防支付欺詐行為,側(cè)方面提升支付流程速度與安全性。

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比如欺詐犯可以盜刷消費(fèi)者信用卡進(jìn)行消費(fèi)并造成消費(fèi)者拒付費(fèi)用(chargeback fees)。

目前很多商戶(hù)對(duì)海外消費(fèi)者“拒付”的這項(xiàng)權(quán)利知之甚少。但隨著市場(chǎng)成熟,不少出海企業(yè)會(huì)通過(guò)自身欺詐案例的“切膚之痛”,慢慢體會(huì)到風(fēng)控的重要性。

此前,一家亞洲商戶(hù)因被追蹤到過(guò)度拒付行為,常年被納入Visa卡組的欺詐監(jiān)測(cè)項(xiàng)目(Visa Fraud Monitoring Program),遭到巨額罰款,此時(shí)他們真正意識(shí)到風(fēng)控的重要性。

之后,借助風(fēng)控產(chǎn)品,每月與風(fēng)控專(zhuān)家監(jiān)控?cái)?shù)據(jù),以及對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行定期優(yōu)化,這家亞洲商戶(hù)得以更準(zhǔn)確地識(shí)別欺詐行為,進(jìn)行有效預(yù)防并降低風(fēng)險(xiǎn)。

太多詐騙交易會(huì)讓商譽(yù)受損。除了受騙消費(fèi)者可能引發(fā)的社交媒體輿論,商戶(hù)也會(huì)收到來(lái)自卡組織的警告,從而影響中國(guó)商戶(hù)在海外的品牌聲譽(yù)。

反過(guò)來(lái)看,過(guò)高的風(fēng)控門(mén)檻在無(wú)形中會(huì)拒絕掉一些潛在的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者,從而造成欺詐誤報(bào)(false decline)。同樣,過(guò)度加強(qiáng)風(fēng)控,例如添加多重身份驗(yàn)證,有可能影響用戶(hù)體驗(yàn),導(dǎo)致消費(fèi)者在結(jié)賬時(shí)棄購(gòu)。這種情況欺詐和拒付率減少了,但支付成功率也減少了,影響了銷(xiāo)售量。

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兩種模式都各有優(yōu)勢(shì),商戶(hù)可以考慮擇其一或兩者相輔相成。

支付公司擁有整套閉環(huán)服務(wù)的優(yōu)勢(shì),Adyen作為金融收單機(jī)構(gòu)就擁有交易數(shù)據(jù)信息,以及從卡組織得到欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示(fraud notification)、拒付風(fēng)險(xiǎn)提示(chargeback notification)等信息。這些信息將及時(shí)被風(fēng)控系統(tǒng)捕捉。

其次,作為國(guó)際支付平臺(tái)日均處理大量交易,從而能通過(guò)大規(guī)模交易數(shù)據(jù)獲取大量消費(fèi)者畫(huà)像,也讓持卡人的每一筆跨商戶(hù)交易都可以被追蹤。

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此外,像Adyen這種的一站式平臺(tái),數(shù)據(jù)流從持卡人、發(fā)卡行、一直到銀行卡組,信息鏈不會(huì)產(chǎn)生遺漏,能極大保證了信息質(zhì)量,大程度上規(guī)避欺詐行為的發(fā)生。

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可是,一旦有大規(guī)模的詐騙事件發(fā)生,商戶(hù)將無(wú)法及時(shí)妥當(dāng)?shù)剡M(jìn)行處理,就會(huì)造成損失。所以一個(gè)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)其實(shí)至關(guān)重要。

無(wú)論是小規(guī)模的2-3人,還是5-10人,都可以組成一個(gè)成熟的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。

根據(jù)商戶(hù)自身的不同需求,風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的人員構(gòu)成大致分為兩種類(lèi)型。

第一種:根據(jù)業(yè)務(wù)所在區(qū)域,商戶(hù)可以針對(duì)不同市場(chǎng),安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)控規(guī)則配置。

第二種:商戶(hù)根據(jù)不同業(yè)務(wù),分配人員專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)控工作。

風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的工作除了風(fēng)控規(guī)則配置以外,還包括消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)的身份驗(yàn)證設(shè)置,尤其隨著歐盟支付服務(wù)修訂法案第二版(PSD2)于今年正式生效,強(qiáng)客戶(hù)驗(yàn)證機(jī)制(Strong Customer Autentication)勢(shì)必會(huì)對(duì)商戶(hù)的支付成功率造成一定影響。

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因此,商戶(hù)需要了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的專(zhuān)業(yè)人士,設(shè)置合理的風(fēng)控標(biāo)。

由于單個(gè)商戶(hù)數(shù)據(jù)體量的局限,僅靠商戶(hù)自身團(tuán)隊(duì)進(jìn)行風(fēng)控作業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。Adyen的許多中國(guó)商戶(hù),會(huì)將自有風(fēng)控體系與外部合作伙伴的風(fēng)控系統(tǒng)資源進(jìn)行整合。

并且我覺(jué)得支付成功率和拒付率(chargeback rate)都應(yīng)被關(guān)注,商戶(hù)可以在此基礎(chǔ)上制定松緊得當(dāng)?shù)娘L(fēng)控規(guī)則,避免因詐騙拒付而導(dǎo)致慘重的損失。

現(xiàn)實(shí)中的案例是,有些商戶(hù)雖然銷(xiāo)售量很高,但是因?yàn)槠渲泻写罅吭p騙交易,光拒付成本就損失慘重。

我們聽(tīng)說(shuō)過(guò)不少企業(yè)曾因?yàn)樵诤M馐袌?chǎng)中存在大量欺詐交易,而進(jìn)入了卡組的欺詐監(jiān)測(cè)項(xiàng)目并被罰款。除了罰款,更嚴(yán)重的后果是發(fā)卡行將有權(quán)發(fā)起拒付,商戶(hù)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),即使向銀行發(fā)送了3DS(Three-Domain Secure)支持性數(shù)據(jù),也不再受到責(zé)任轉(zhuǎn)移的保護(hù)。

很多商戶(hù)會(huì)問(wèn)我們,到底是機(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)控系統(tǒng)更好,還是人工規(guī)則導(dǎo)向的風(fēng)控更好。其實(shí)沒(méi)有孰優(yōu)孰劣,只有適合還是不適合,需要根據(jù)商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和所在行業(yè)來(lái)綜合評(píng)判。比如,在有些市場(chǎng)像奢侈品和航空公司,因?yàn)榭蛦蝺r(jià)較高,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置趨向保守,并且消費(fèi)者行為模式已經(jīng)非常穩(wěn)定,企業(yè)更傾向于已經(jīng)成熟的規(guī)則導(dǎo)向和人工審核風(fēng)控體系。

而那些消費(fèi)行為模式隨時(shí)間不斷變化的商戶(hù),比如電商類(lèi)商戶(hù),則更適合機(jī)器學(xué)習(xí)與規(guī)則導(dǎo)向相結(jié)合的風(fēng)控體系,以便及時(shí)追蹤并阻止欺詐行為。

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所以說(shuō),風(fēng)控管理要靈活,同時(shí)要不斷進(jìn)步因?yàn)轱L(fēng)控的發(fā)展其實(shí)是在與詐騙犯賽跑。商戶(hù)要把握好退貨退款政策的尺度,減少友善欺詐(friendly fraud)。并通過(guò)洞察發(fā)現(xiàn)可疑收款,評(píng)估欺詐風(fēng)險(xiǎn),來(lái)減少退款和欺詐的風(fēng)險(xiǎn),確保商家的收入最大化。

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歐盟自PSD2今年正式生效后,3DS驗(yàn)證已經(jīng)在歐洲市場(chǎng)廣泛使用。

在亞洲某些國(guó)家,例如新加坡和馬來(lái)西亞,更習(xí)慣使用3DS驗(yàn)證。而一些風(fēng)控相對(duì)較為不那么完善的國(guó)家,則更需要有一套專(zhuān)業(yè)的、有針對(duì)性的風(fēng)控系統(tǒng)來(lái)為商戶(hù)在該區(qū)域的業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

美國(guó)市場(chǎng)比較特殊,由于對(duì)3DS的采納程度不如歐洲,所以更傾向于通過(guò)地址驗(yàn)證系統(tǒng)校驗(yàn)(Address Verification System),賬單地址之類(lèi)的信息,來(lái)加強(qiáng)欺詐風(fēng)控管理。

還有一些海外國(guó)家的消費(fèi)者更喜歡使用本地支付方式,比如電子錢(qián)包,拒付交易的可能性更低。

不同市場(chǎng)面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和手段都不盡相同,作為商戶(hù)不能被一時(shí)的利益蒙住雙眼,要勇于并習(xí)慣拒絕高風(fēng)險(xiǎn)交易。

面對(duì)花樣百出的欺詐行為,在和”欺詐犯”斗智斗勇的路上,商戶(hù)應(yīng)該更加宏觀、整體地看待風(fēng)控與收入的關(guān)系,不斷優(yōu)化支付體驗(yàn)。

同時(shí),風(fēng)控設(shè)置不是一次性任務(wù),而是需要定期調(diào)整優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置,才能更好平衡好風(fēng)險(xiǎn)和交易授權(quán)間的關(guān)系。

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(編輯:江同)

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